分散理财风险

　　其实积累与定投可以同步进行，随着小夫妻们的收入不断增加，除了定投之外，还可以有结余进行其它的投资时，就需要进行多样化的选择。随着小家庭从“成立~中年~家庭”，可以将家庭财富分散到以下几个渠道：

　　银行存款和货币市场基金。虽然存款的收益很低，但是相对来说却是比较安全的。同样货币市场基金的收益率和存款利率相当或稍高，但是变现能力要差一点，两者它们在家庭理财结构中处于底层，起的作用是“安全垫”的作用，它的比例随着夫妻两年的年龄变大将不断提高。基金。随着家庭财富的增长，对于基金的选择在考虑到收益同时，也要考虑到风险，即使是基金定投，小夫妻们也可以随着年龄的增长、理财目标由激进转向中性甚至保守，减少定投中偏股型基金的比例，增加平衡型基金和债券型基金的投入。

　　股票。发达国家很少像中国这样“全民炒股”，由此可见股票的风险。除非你有巴菲特那样的眼光，能够持有可口可乐几十年不动摇，在中国，股票更像是投机工具。因此在即使是在激进型的家庭理财结构中，股票的份额也要远少于基金。

　　房地产。如果小夫妻在结婚时住房不是一步到位，那么随着家庭人口的增加，购置房地产也是必经之路。由于房地产同时有居住和投资性质，如果是居住，因此要量力而行。

　　保险。保险分为两种，一种是家庭财产保险和人身保险，作用是家庭基本保障，这部分应当占家庭收入的10%，在家庭开支前扣除;另一种是投资+保障性质，如投资连结或分红等类型寿险品种，使得保险兼具投资和保障双重功能。

　　债券。债券的收益率介于储蓄和基金之间，较储蓄利息高，比基金风险小，尤其是中国国债，由于中国政府的信用等级向来较高，素有“金边债券”之称，不过投资国债有一定的锁定期，只有锁定期结束才可以变现，因此流动性要差于银行存款和货币市场基金。

　　其它如期货投资、艺术品投资等，这些都是家庭财产到达一个高度之后才可以“玩得起”的投资，需要极高的专业知识。对于稍有所成的小夫妻来说，显然并不是一个很好的分散风险渠道。

　　理想状态下的理财结构

　　● 存款或货币市场基金 / 10~20%

　　● 保险 / 10%

　　● 债券 / 20%

　　● 基金 / 40~50%

　　● 股票 / 10%